住房公积金贷款是指由住房公积金管理中心运用职工及其所在单位缴存的长期住房储金，委托商业银行向符合条件的缴存职工发放的、专项用于购买、建造、翻建或大修自住住房的政策性低息贷款。这种贷款具有利率低、还款灵活、期限长等优势，是国家为支持职工解决住房问题而设立的重要福利制度。

公积金贷款利率远低于商贷（例如：2026年首套5年以上仅2.6%，商贷3.5%），是大多数人的首选。

住房公积金贷款条件：

连续足额缴存住房公积金6个月以上（多数城市含异地缴存时间）；
具有完全民事行为能力，信用良好，无严重信用问题；
购买自住住房（砖混结构、别墅、商住两用房等通常不支持）；
已支付规定比例首付款（首套通常15%-30%，2026年多地阶段性降至15%；二套更高）；
家庭无未结清公积金贷款（多数城市限贷2次，部分城市放宽为“结清后可再贷”或参照首套）；
符合当地住房套数认定政策（2026年多地放宽二套认定、支持改善性需求）；
具有稳定收入和偿还能力（月供一般不超过家庭收入50%-60%）。